摘要: 伴随着时代发展与科技进步，保险行业成为科技助力的首要阵地。就在本月，银保监会下发了《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》。《方案》指出，鼓励财险公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，对传统保险操作流程进行更新再造，提高数字化、线上化、智能化建设水平。到2022年，主要业务领域线%以上。鼓励财险公司通过数字化升级风险管控能力，提
伴随着时代发展与科技进步，保险行业成为科技助力的首要阵地。就在本月，银保监会下发了《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》。《方案》指出，手掌纹路图解鼓励财险公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，对传统保险操作流程进行更新再造，提高数字化、线上化、智能化建设水平。到2022年，主要业务领域线%以上。鼓励财险公司通过数字化升级风险管控能力，提升风险定价、细分客户以及反欺诈等核心竞争力。
实际上，方案中提出的大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，都属于新基建中的信息基础设施，今年4月发改委给予了他们明确的身份。
此外，监管层在此之前已多次发文鼓励科技与保险的融合。比如，2019年底，银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，指出银行保险机构要增强金融产品创新的科技支撑，充分运用区块链、人工智能等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本。
在科技赋能保险行业中，我们可以看到主要有区块链、云计算、大数据、人工智能、物联网和基因检测这几方面。本文将重点分析区块链在保险行业的运用现状及其形势发展。
虽然我国的保险业起步较晚，但发展十分迅速。目前，我国是仅次于美国全球第二大保险市场。根据艾瑞的数据，2019年国内保险公司的科技投入达到319亿元，预计到2022年将达到534亿元，年复合增速接近20%。
保险科技的应用最终能帮助保险公司降本增效，通过数字化运营降低保险公司的综合成本率，实现客户的有效触达，增强与客户的交互，通过创新的产品及服务覆盖更广阔的客户群体。
区块链与保险行业有天生的契合性。保险业是区块链应用探索的重要领域，因为保险的“大数”与区块链的集体共识具有“基因相似性”，将信任视为核心价值主张的保险行业与天生携带信任基因的区块链技术就是“最佳组合”。
据Businesswire报道，全球保险行业区块链数据报告指出，2018年，全球保险行业的区块链投入增长了123.5％，达到5.676亿美元。预测在2019年至2025年中，全球保险业的区块链投入将达到42％的复合年增长率，从2019年的110.870亿美元增加到2025年的129.133亿美元。
区块链具体如何赋能保险行业？成都链向科技梳理了业内、保险公司高管、区块链行业研究员等比较有代表性的观点及。
中国区块链应用研究中心顾问、原保监会副魏迎宁表示：“在保险业经营中，由于信息不对称，保险公司与投保人为达成信任，花费了很大成本，但仍然存在骗保、骗赔，有些风险保险公司难以承保。如果运用区块链技术，可以实时监测风险状况，记录保单状态，从而构建保险公司与投保人之间的信任，使保险公司能够承保更多种类的风险，杜绝虚假赔款，降低成本，提高效率。所以保险业是区块链技术应用的重要领域。”
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示：“通过基于大数据和人工智能的保险反欺诈以及基于区块链的风险管理与合规管理，提高保险反欺诈的有效性，降低风险和保险欺诈，提升保险公司风险控制水平，实现与客户共赢。”
财经评论员、区块链行业研究员敬锐表示：“区块链技术已在众多行业赋能，目前金融业场景是最契合、最典型、应用也是最多的。区块链技术将提升保险业线上服务能力，不但使险企降本增效，还能让投保人享受到更高效的服务。”
原中国保监会副周延礼表示：“目前区块链在保险行业基本上形成了三大应用效果：一是打造互联互通的新格局，横向打通了保险行业内部，纵向打通了行业和其他产业链之间的连接，打破了各机构之间的数据壁垒，实现了资源的联动整合。二是重塑保险信用的基础，应用场景不断丰富，助力全行业构建基于信用机制和安全的体系。三是构建行业交易的共赢生态。”
中国保险行业协会党委兼会长邢炜表示：“将大数据、云计算、区块链、人工智能技术综合应用到保险机构的运营和保险业务当中。”
中国人保集团副总裁李祝用表示：“当前，人工智能、区块链、物联网、大数据等多种指数级发展的科技创新，正合力改变和重塑保险全价值链。”
中国太平保险集团副总经理洪波认为：“保险企业掌握着大量的客户个人信息、病况历史等数据，在区块链等新一代信息技术的支持下，可以进行安全而高效的处理和分析，形成清晰的客户”画像“，有助于救援服务、医疗手段的精准施放。”
不难发现，业内对区块链赋能保险业都有自己的独特见解，毋容置疑的是区块链技术在保险业的运用场景多、空间大，前景好。那么近年来保险业实际运用又是如何？
从2016年起，区块链开始受到保险业关注。成都链向科技梳理发现，目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是智能合约、合同、文档上链；第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度；第三类利用区块链的可溯源的特性用于追踪公益扶贫资资金、农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转；第四类是保险企业之间的行业联盟链。此外，区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。据不完全统计，目前已有多家国内外保险公司运用区块链技术赋能。
欧洲保险巨头安联集团2016年使用基于区块链的智能合约处理巨灾互换和巨灾债券交易，将此类业务结算时间从原先的数月缩短到数小时。
韩国电信巨头SKTelecom将推出基于区块链的无纸化手机保险服务。SKTelecom称将与三星合作，客户不必亲自到客户服务中心递交纸质文件。
波兰保险公司Link4与区块链创业公司Coinfirm合作，使用由DLT技术支持的工具进行文档管理。
日本知名财险机构东京海上日动火灾保险利用区块链（分布式账本）技术进行保险合同过程自动化实验，旨在提高保险费用收据和保险金支付等繁杂手续的效率。
泰康保险集团推出基于区块链技术的积分管理平台，泰康保险集团采用基于超级账本Fabric架构的企业级区块链，打造积分管理平台。
中国人保推出区块链养殖保险服务平台，还与DNVGL和VeChain合作，深化区块链技术应用。
众安保险自主研发的高性能高扩展通用性区块链协议Annchain，已经成为工信部首批三大开源链之一，也是首批通过“区块链参考架构”测试的5个产品之一。
中国银行保险信息技术管理有限公司联手部分险企打造的“中国银保信行业信息联盟链”已实现在电子保单托管平台等业务场景中应用落地。
平安医保“云享e通”区块链技术认证的当地医院员工，将能第一时间代表保险公司慰问关怀客户、协助收集材料、陪诊和垫付诊金。保险运营服务从此不再受人力成本和地域的，提升保险运营服务效率。
中国太保在保险区块链科技方面，公司于2019年6月完成了对全球区块链保险联盟B3i的投资，该公司主要股东包括太保、安联、安盛、慕再、瑞再、法再、汉诺威再等（再）保险公司。
今年4月，咨询发布《携手区块链，保险科技企业引领行业技术革新》，对蚂蚁金服、众安保险通过区块链技术传统业务模型及IT架构进行了分析。随后中国银行保险报网就蚂蚁金服的案例进行了公开报道，我们来回顾一下。
根据以往经验，健康险的理赔处理可能耗时很长。然而，蚂蚁金服在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统，极大地提升了流程的效率。
简单来说，在该系统中，医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点（consensus node）”的形式接入区块链中，即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性，即网络中的基本分布式“单元”，并遵照特定的协议或算法达成一致（或共识）。只要支持区块链的基础设施运行良好（即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等），就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。
具体来看，在用户层，显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时，只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款，医院就会将电子开具至支付宝平台上的“管家”小程序，供患者即时查看。只需几次点击，同意保险条款和条件，理赔流程就会自动启动，患者将在约5秒内收到报销款项。
在功能层，从医院的角度来看，防的可以直接在区块链上生成并发布，无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受，并供其他共识节点进行信息同步。
从蚂蚁区块链的角度来看，这就像一个链上客观中立的第三方，负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可、可存证、可信流转的机制，蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说，医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低，生态系统的多样性也将大大丰富。
从保险公司的角度来看，共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式，患者即便通过电子钱包完成支付，也仍然需要提交许多纸质理赔材料，与理赔专员见面，或前往保险公司在当地的线个工作日才能获得赔款，而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。如果在生成时就运用区块链进行同步的话，就可以用高效的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚赔、欺诈等问题。只需等待患者同意和系统响应，即可立即进行理赔资金划拨。
在基础构架层，区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时，基础架构层能确保区块链的安全性，并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据，例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。而那时，需要确保基础架构层足够稳固可靠，避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。
区块链可在产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域具有应用价值。身份识别:通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险；智能合约：智能合约能够完成理赔处理的自动执行，对于客户来说，这是一种可靠且透明的支付机制，而且智能合约能够用来强化具体合约规则；相互保险：利用区块链重构信任的基本特点，破解相互保险的信任难题，细化不同群体的风险特征和风险分散，提升之间的知情权和选择权，从而创造一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。
区块链技术的去信任化与共识机制,使客户可以在平台自主下单,可以使保险行业运营成本大幅降低。弹性赔付机制,可以使保险公司合理安排存量资金,提高资金的配置效率。
在降低成本方面，以各保险公司为节点的联盟链，可以实现保险公司之间的信息共享。比如，在有共保或再保的保险赔偿情形中，通过将赔偿文件录入区块链中，所有的合同主体（保险人、再保险人及承保代理人等）都可以监测到保险赔偿的进展，能够及时处理保险理赔，极大地减少了保险公司的运营成本。
区块链技术可以打通保险机构与其他相关组织之间数据共享,防止风险和逆向选择。有助缓解保险业务信息不对称。
保险公司的产品资料利用区块链的方式储备。保险公司利用联盟链将数据上链，联盟链与银行及经纪的系统对接，双方所看到的产品资料便会保持一致。另外，区块链亦可记录保单的赔偿内容，可以为大部分的保险产品做到自动理赔。
总而言之，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，各家保险公司也已经开始布局和加速落地。毋容置疑，区块链等关键技术的日益成熟将为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇，同时对投保人来讲也是长期利好。
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